央行发布典型案例解释个人征信系统

    现在，市民去银行办贷款或申请信用卡时，银行都会查询客户的个人信用报告，以确定客户的信用状况是否合格。中国人民银行建设的个人征信系统自今年年初正式运行后，各家商业银行均建立了依托该系统的信用风险审查制度，把查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。日前，央行整理发布了个人征信系统应用的部分典型案例，供银行和客户参考。

    1信用良好 审批时间短

    ●说明：如果个人信用记录一贯良好，再贷款的审批时间会大大缩短。

    案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，经查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，并且还款付息正常。该查询结果与客户本人的声明相符，间接证实了客户的信用度。在综合考虑客户提供的抵押物和还款能力之后，工行做出放贷决定，原来需1个多月的贷款时间缩短为两个星期。

    2贷款炒房 银行不欢迎

    ●说明：对于通过银行按揭买卖多套房产的“炒房”者，商业银行对这种客户新的贷款申请会采取慎重态度。

    案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，通过查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内，总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明显不足，具有明显的投机倾向，信用风险较高，因此建行拒绝了其申请。

    3失信老赖 一律挡门外

    ●说明：个人征信系统能使银行掌握客户在异地和他行的借款和还款记录，使失信的“老赖”不管在哪里都借不到钱。

    案例：某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在如此严重的不良记录，工行拒绝发放贷款。

    4负担较重 贷款可缩水

    ●说明：虽然客户没有不良信用记录，但如果银行觉得客户的负担太重，信用风险较高，即使客户的经济状况良好，银行也会对其新的贷款要求打折扣，或是拒绝贷款。

    案例：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为六成。浦发行查询个人征信系统后发现，申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但浦发行还是决定将其贷款成数降为五成。（记者 李若愚）

（责任编辑：彭嘉靖）